Ruch Finanzberatung

14. September 2026
von Wolfgang Ruch
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Bauzinsen über 4 Prozent – was Immobilienkäufer jetzt wissen sollten

Die Finanzierung einer Immobilie ist wieder deutlich teurer geworden. Für Darlehen mit einer zehnjährigen Zinsbindung bewegen sich die Bauzinsen derzeit häufig oberhalb der Marke von 4 Prozent. Für Kaufinteressenten stellt sich deshalb die Frage: Warum steigen die Bauzinsen – und welche Rolle spielt dabei eigentlich die Europäische Zentralbank?

Leitzins und Bauzins sind nicht dasselbe

Häufig entsteht der Eindruck, dass eine Veränderung der Leitzinsen durch die Europäische Zentralbank automatisch zu entsprechend steigenden oder fallenden Bauzinsen führt. So einfach ist der Zusammenhang jedoch nicht.

Die EZB-Leitzinsen beeinflussen vor allem die kurzfristigen Finanzierungskosten der Banken. Immobilienkredite werden dagegen häufig für zehn, fünfzehn oder sogar zwanzig Jahre festgeschrieben. Für deren Konditionen ist deshalb insbesondere die Entwicklung an den langfristigen Kapitalmärkten von Bedeutung. Weiterlesen →

10. September 2026
von Wolfgang Ruch
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steuerliche Optimierung Ihres Depots

Ziel einer vernünftigen Finanzberatung ist es u.a. bei der Geldanlage im Investmentdepot eine vernünftige Rendite nach Ihrem Chance-Risikoprofil zu erzielen. Dies wird natürlich vor allem dadurch gemacht, dass wir vernünftige Fonds aussuchen, die sich positiv entwickeln.

Ein zweiter, nicht unwesentlicher Punkt der Rendite ist die Abgeltungssteuer, die bei allen Fonds mit Kaufdatum nach dem 1.1.2009 bei einem Verkauf abgezogen wird. (Fondskäufe bis zu diesem Termin unterliegen altem Steuerrecht und die Kursgewinne sind nach 12 Monaten steuerfrei.)

In Ihrem Depot befinden sich Fonds, die nach 2009 erworben wurden?
Somit unterliegen leider auch die Kursgewinne der Abgeltungssteuer.
Daran lässt sich nichts ändern, das ist nun mal so.

Sie haben jedoch einen jährlich steuerlichen Zinsfreibetrag von 1.000,- Euro (verheiratetet 2 x 1.000,- Euro = 2.000,- Euro).
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7. September 2026
von Wolfgang Ruch
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Hausratversicherung – Wertsachen

Bei der Bildung der Versicherungssumme für eine Hausratversicherung orientiert man sich oftmals an der Faustformel „650 € x m² Wohnfläche = Versicherungssumme“. Dies ist zumeist auch die Vorraussetzung um den Unterersicherungsverzicht zu erhalten. Was jedoch nicht außer Acht gelassen werden darf, ist die korrekte Absicherung von Wertsachen – diese sind nämlich in aller Regel nicht bis zur Versicherungssumme mitversichert, sondern nur bis zu einer Entschädigungsgrenze von xx% der Versicherungssumme (dies variiert je nach Tarif und kann auf Wunsch, gegen einen Beitragszuschlag, erhöht werden). Bei einer Erhöhung der Entschädigungsgrenze für Wertsachen ist zu beachten, dass unter Umständen bestimmte Sicherungsanforderungen erfüllt werden müssen.
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4. September 2026
von Wolfgang Ruch
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Auslandsreise KV – Die 10 teuersten Reiseländer

Die Allianz hat einmal die durchschnittlichen Kosten von Schadensfällen der Auslandsreise Krankenversicherung ermittelt und eine Länderliste erstellt.

Dabei ist aufgefallen, dass Länder, wie Panama, USA, Kanada und Israel sehr hochpreisig in den Behandlungskosten sind, während Staaten, wie Kap Verde, Nepal oder Ecuador vor allem durch die hohen Kosten für Bergung und Transportkosten auffallen.

In Einzelfällen können sich die Behandlungs- und Versorgungskosten auf mehrere Hunderttausend Euro summieren. Wie im Fall eines deutschen Ehepaars. Nach einem fremd verschuldeten Autounfall in Florida musste das Paar wegen Polytraumas drei Wochen in einem Krankenhaus behandelt werden. Die Kosten: 550.000 US-Dollar.
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1. September 2026
von Wolfgang Ruch
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Pflegeheimkosten: Wann Kinder zahlen müssen – und warum Schenkungen nicht immer schützen

Die Kosten für einen Platz im Pflegeheim sind in den vergangenen Jahren erheblich gestiegen. Trotz der Leistungen der Pflegeversicherung müssen Pflegebedürftige einen großen Teil der Kosten selbst tragen.

Im Jahr 2026 liegt der Eigenanteil eines Pflegeheimbewohners im ersten Aufenthaltsjahr bundesweit bereits bei durchschnittlich mehr als 3.300 Euro pro Monat. Je nach Bundesland und Pflegeeinrichtung kann die tatsächliche Belastung noch höher ausfallen.

Reichen Rente, Pflegeversicherung und eigenes Vermögen nicht aus, übernimmt zunächst das Sozialamt im Rahmen der sogenannten „Hilfe zur Pflege“ die ungedeckten Kosten.

Damit ist die Angelegenheit für die Familie allerdings nicht zwangsläufig erledigt. Denn das Sozialamt prüft anschließend, ob es sich einen Teil seiner Ausgaben zurückholen kann.

Grundsätzlich muss ein Pflegebedürftiger zunächst sein eigenes Einkommen und Vermögen zur Finanzierung der Pflege einsetzen. Ein begrenztes Schonvermögen bleibt dabei unangetastet.
Der allgemeine Vermögensschonbetrag beträgt aktuell 10.000 Euro pro volljähriger Person. Das ergibt sich aus § 90 Abs. 2 Nr. 9 SGB XII in Verbindung mit der dazugehörigen Durchführungsverordnung.
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27. August 2026
von Wolfgang Ruch
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Was bedeutet: Unterversicherungsverzicht?

Ein Begriff aus der Versicherungswelt, der uns regelmäßig bei der Hausratversicherung und der Wohngebäudeversicherung „über den Weg läuft“.

In der Beratung zur Hausratversicherung frage ich meine Kunden, was der gesamte Hausrat wohl für einen Wiederbeschaffungswert hätte, wenn das ganze Haus bis auf die Grundmauern abbrennen würde. Ich bekomme dann meist Beträge, die mir viel zu gering erscheinen und beim Nachfragen stellt sich heraus, das zum Einen die Kunden keine wirkliche Ahnung über den Wert ihres Hausrates haben und zum Anderen sie die einzelnen Gegenstände falsch bewerten.
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24. August 2026
von Wolfgang Ruch
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Fahrradversicherung – Fahrradschlösser und der Versicherungsschutz

Das Fahrrad hat heute als Verkehrsmittel einen Stellenwert erreicht, der oft nur noch vom Preis des Bikes übertroffen wird – und genau deshalb gelten für den Versicherungsschutz Rahmenbedingungen, die Sie kennen sollten!

Der Fahrraddiebstahl ist auf Antrag im Leistungsumfang der Hausratversicherung enthalten, entweder kostenfrei oder gegen Mehrbeitrag, bis zu fixen Entschädigungsgrenzen (prozentual von der Versicherungssumme bzw. festgelegter Euro-Betrag)

Bei einem Blick auf die Sicherungsvorschriften trennt sich dann die Spreu vom Weizen.

Die Sicherungsvorschriften für Fahrradschlösser im Hinblick auf den Versicherungsschutz variieren je nach Versicherungsgesellschaft und Police. Generell gibt es jedoch einige grundlegende Anforderungen und Empfehlungen, die Sie beachten sollten:
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21. August 2026
von Wolfgang Ruch
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Kfz Versicherung – Unfall mit ausländischem Fahrzeug

Für die eigene Absicherung sollte man unbedingt mit der Kfz Versicherung klären, in welchen Ländern Europas oder der Welt der Versicherungsschutz der eigenen Kfz Versicherung (Haftpflicht und Teilkasko -/ Vollkasko) greift und wie man sein eigenes Vermögen durch die eigene Police am Besten absichert.

Die Frage ist nur, was passiert, wenn man in Deutschland einen Verkehrsunfall mit einem ausländischen Wagen hat, z.B. aus Bulgarien und dieser Schuld oder zumindest eine Teilschuld an dem Unfall trägt?

Dann müßte man eigentlich seine Ansprüche gegenüber der Versicherung in Bulgarien geltend machen und dort einfordern. Sehr schwierig und zeitaufwendig, bis fast erfolglos…
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15. August 2026
von Wolfgang Ruch
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Wohngebäudeversicherung – Was heißt unbewohnt?

Ich bin seit inzwischen über 30 Jahre als Vermittler in der Branche für meine Kunden tätig. Eigentlich überrascht mich nicht mehr viel. Die VHV hat es jetzt aber doch geschafft.

Angefangen hat alles mit einer kleinen Anfrage, wann in der Wohngebäudeversicherung das Objekt als unbewohnt gilt, da ich in den Versicherungsbedingungen dazu nichts finden konnte.

Keine Antwort oder eine nervige Kommunikation spornt mich eher an…

Aber lesen Sie selbst. Das Thema wurde jetzt von der Fachzeitschrift „Fonds Professionell“ nach meinem Hinweis aufgegriffen.

Makler: VHV würde bei langer Reise Gebäudeversicherung kündigen

Ein Makler will für einen Kunden der VHV prüfen, wie lange dessen Haus wegen einer Weltreise unbewohnt bleiben darf, ohne den Gebäudeversicherungsschutz zu riskieren. Und erlebt eine böse Überraschung. Andere Versicherer sind da kundenfreundlicher.

Versicherungs- und Finanzmakler Wolfgang Ruch, Inhaber der Ruch Finanzberatung GmbH in Borgsdorf bei Berlin, wollte nur prüfen, was man bei einer Wohngebäudeversicherung beachten muss, wenn ein Kunde im Sommer 2026 für ein Jahr auf Weltreise geht, und fragte im März 2025 beim Versicherer nach. Eigentlich rechnete er nicht mit Problemen, da das Haus bei der VHV im Tarif „Exklusiv mit Best-Leistungs-Garantie“ versichert ist und in den AVB nichts stand, was den Schutz des Hauses gefährden könnte, wenn es länger unbewohnt ist. Zudem ist geplant, dass während der Reise mehrfach wöchentlich jemand im Haus sein und nach dem Rechten sehen wird.
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2. August 2026
von Wolfgang Ruch
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Kfz Versicherung und die jährliche Fahrleistung

Wie einfach war früher das Thema Kfz Versicherung. Man nahm die Typ-Schlüssel-Nr. des Autos und die PS-Zahl und schaute dann im Tarifbuch nach, wie hoch der Beitrag bei der vorhandenen Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist.

Da jeder gerne an dem Beitrag zur Kfz Versicherung sparen möchte, wurden eine Vielzahl an weichen Merkmalen in die Beitragsgestaltung eingebaut. Viele sind bereits bekannt: Wie alt ist der jüngste Fahrer, wo steht das Auto nachts etc.

Heute soll es um das Thema „jährliche Fahrleistung“ gehen.

Bei diesem weichen Merkmal hat man eine schöne Stellschraube, um den Beitrag zu verändern. Wer im Jahr nur ca. 7.000km fährt, hat natürlich eine wesentlich geringe Unfallwahrscheinlichkeit, als wenn jemand 30.000km im Jahr fährt und dies wirkt sich auf den Beitrag aus.
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